Retraité : découvrez comment 200 € par an s’envolent en frais bancaires invisibles

À 62 ans, je pensais connaître chaque euro de ma pension. Pourtant, en examinant attentivement un an de relevés bancaires, j’ai découvert que ma banque prélevait chaque année plus de 200 € en frais liés à ma retraite. Ces petits montants, mentionnés comme « frais », « cotisation » ou « commission », s’accumulaient sans que je m’en rende compte, grignotant une part importante de mon budget.

Ce phénomène n’est pas isolé. En 2024, pour un retraité utilisant principalement le guichet, les frais bancaires s’élèvent en moyenne à 203,8 € par an, soit une augmentation de 4 € par rapport à 2023 (+2 %). Déjà, en 2021, la moyenne dépassait 211 € par an pour tous profils confondus. Ces montants pèsent lourd lorsque l’on est à la retraite. J’ai décidé de ne plus laisser cette fuite d’argent continuer après avoir réalisé ces comptes.

Frais bancaires à la retraite : comment j’ai fait le bilan

J’ai commencé par rassembler 12 mois de relevés de compte. En les parcourant, j’ai surligné toutes les lignes mentionnant « frais », « cotisation », « tenue de compte » ou « offre groupée ». Rapidement, j’ai identifié plusieurs postes de dépenses : frais de tenue de compte (souvent entre 24 et 36 € par an), coûts liés à la carte bancaire, retraits hors réseau, agios, commissions d’intervention, et même des frais pour un compte peu utilisé.

En examinant les petites lignes, j’ai découvert l’existence du Document d’Information Tarifaire (DIT) annuel, que la banque doit fournir. Il détaille tous les tarifs en vigueur depuis le 1er janvier, conformément au Code monétaire et financier. J’ai aussi appris que pour tout nouveau produit bancaire ou service, la loi prévoit un délai de rétractation de 14 jours. Ces informations ne sont pas toujours connues des clients, mais elles peuvent être très utiles pour faire des économies.

Les pièges à éviter après 60 ans

Un poste important de dépenses venait de l’offre groupée de services. Ce package comprenait une carte haut de gamme, des options voyages, des alertes SMS et des assurances dont je n’avais plus besoin depuis ma retraite. En comparant, je constatais qu’une tarification à la carte pour la tenue de compte et la carte classique revenait moins cher. J’ai donc contacté ma banque via la messagerie sécurisée pour demander à supprimer l’offre groupée et à basculer sur les services réellement utilisés. Rien n’oblige un retraité à conserver une offre groupée pour maintenir son compte.

Autre point important : le coût de mon découvert. Les intérêts pouvaient atteindre 10 à 15 %, voire plus de 20 % en cas de dépassement, avec des commissions d’intervention pouvant aller jusqu’à 8 € par opération. J’ai négocié le plafond de mon découvert, réduit le montant autorisé, et constitué une petite épargne de sécurité. Par ailleurs, j’ai vérifié mes comptes inactifs. Selon la loi Eckert, un compte courant devient inactif après 12 mois sans mouvement, et un livret après 5 ans. Ces comptes peuvent entraîner des frais allant jusqu’à 30 € par an. Au bout de 10 ans d’inactivité (20 ans pour un PEL), l’argent est transféré à la Caisse des Dépôts. Il est préférable de réactiver ou clôturer ces comptes dormants pour éviter des frais inutiles.

J’ai également consulté les frais de succession. À partir du 13 novembre 2025, ils seront plafonnés à 1 % des avoirs, avec un maximum de 850 €, et quelques cas de gratuité seront prévus.

Comment reprendre le contrôle de sa banque à la retraite

Pendant longtemps, j’ai cru qu’à mon âge, il était impossible de changer de banque ou de conserver son historique de crédit. Ce n’est pas vrai. La loi Macron a instauré le mandat de mobilité bancaire, qui permet à une nouvelle banque de transférer automatiquement les virements et prélèvements, sans frais. Le meilleur moment pour agir est généralement en début d’année, lors du changement tarifaire. Voici trois démarches simples à effectuer :

• Demander le DIT annuel et repérer tous les frais inutiles ou doublons.
• Envoyer une demande de « dépakettage » pour passer à une facturation à la carte.
• En cas de blocage dans la négociation, ouvrir un nouveau compte et signer un mandat de mobilité bancaire.

En faisant un ménage méthodique dans ses produits, ses découverts et ses comptes dormants, il est possible de réduire considérablement ses frais bancaires à la retraite. Économiser plus de 200 € chaque année permet de préserver plus de 1 000 € sur cinq ans, argent qui restera dans le portefeuille du retraité plutôt que dans celui de la banque.