Retraité à 62 ans : découvrez votre trésor oublié de 4000 €

Imaginez découvrir à 62 ans qu’un ancien employeur a ouvert pour vous un plan d’épargne retraite, dont vous ignoriez l’existence, et où dorment plusieurs milliers d’euros. C’est ce qui est arrivé à un retraité qui a retrouvé plus de 4 000 € sur un ancien contrat oublié, en utilisant des outils en ligne accessibles au public. Avec les changements d’emploi, de domicile ou d’adresse email, ces comptes restent souvent invisibles, passant inaperçus.

Ce phénomène n’est pas isolé. En France, au moins 11,5 millions de personnes détiennent un produit d’épargne retraite. La DREES estime qu’en 2020, 14,3 millions de Français étaient adhérents à une forme de retraite supplémentaire. La Cour des comptes évoque, quant à elle, 13,3 milliards d’euros non réclamés par des assurés âgés de plus de 62 ans. De quoi se demander si certains anciens employeurs n’ont pas laissé derrière eux un véritable trésor pour votre retraite.

Contrats d’épargne retraite oubliés : un « compte secret » ouvert par votre ancien employeur

Un contrat d’épargne retraite oublié correspond à une retraite supplémentaire, en complément des régimes obligatoires. Il peut s’agir d’un PER d’entreprise, d’un contrat Article 83, d’un contrat collectif Article 39, ou encore d’un dispositif d’épargne salariale comme un PEE ou un Perco. La majorité de ces contrats en déshérence ont été souscrits par l’employeur pour ses salariés, souvent sans que ces derniers en aient conscience ou aient effectué de démarches.

Dans de nombreuses entreprises, l’adhésion est automatique : l’employeur verse des cotisations pour la participation, l’intéressement ou sur un plan collectif, parfois complété par des versements du salarié. Avec le changement de poste, de ville ou d’adresse email, le lien avec le contrat se rompt. Au fil du temps, l’assureur ou la banque perd la trace du titulaire, les frais de gestion continuent de s’accumuler, et le contrat est classé en « déshérence ». Beaucoup de seniors pensent alors que la gestion de ces fonds est assurée automatiquement par leur service RH à leur retraite.

Des milliards d’euros dorment dans des comptes épargne retraite non réclamés

L’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) a recensé 5,4 milliards d’euros sur des contrats d’épargne retraite non liquidés après l’âge de 65 ans. La Cour des comptes évoque quant à elle 13,3 milliards d’euros non réclamés par des assurés ayant dépassé l’âge légal de départ à la retraite. La majorité de ces fonds proviennent de contrats collectifs ouverts par des entreprises il y a plusieurs décennies, pour des salariés qui ont depuis quitté l’entreprise et le lieu.

Ces chiffres s’expliquent par un cadre juridique précis. La loi Eckert de 2014 impose que tout compte ou plan inactif depuis 10 ans soit transféré à la Caisse des Dépôts et Consignations. Si aucune démarche n’est effectuée pendant 30 ans, ces sommes deviennent la propriété de l’État. La loi Labaronne de 2021 renforce ces mesures et encourage la création d’outils de recherche centralisés pour retrouver ces comptes oubliés.

Comment retrouver un compte épargne retraite oublié ?

Pour vérifier si vous avez un ancien contrat d’épargne retraite ouvert par un ancien employeur, le premier réflexe est d’utiliser le portail Info‑Retraite. Après vous être connecté avec votre numéro de Sécurité sociale ou via FranceConnect, la rubrique « Mes contrats épargne retraite » affiche tous vos produits : PER individuel ou collectif, ancien Article 83, Perco, contrat Madelin ou PERP. Vous y trouverez également les coordonnées de l’organisme gestionnaire.

Pour les contrats d’épargne entreprise déjà transférés à la Caisse des Dépôts, le site Ciclade permet une recherche gratuite des comptes inactifs. Ces démarches simples permettent de retrouver des sommes qui pourraient constituer un complément précieux pour votre retraite.