Compte courant : combien d’argent faut-il vraiment laisser chaque mois ?

Garder plusieurs milliers d’euros sur son compte courant peut sembler prudent. Pourtant, cet argent ne rapporte rien et s’érode avec l’inflation. Alors, combien faut-il réellement conserver avant de placer le surplus ? Une ancienne banquière privée nous donne sa méthode.

Il n’existe pas de somme magique à conserver sur son compte courant. Ni 1 000 euros, ni 5 000 euros, ni même l’équivalent d’un mois de salaire. Pour Alix de Renty, ancienne banquière privée et autrice de Votre argent, vos choix !, à paraître le 16 septembre aux éditions Eyrolles, la bonne somme dépend avant tout de ce qu’il vous reste à payer avant votre prochain salaire. « Le compte courant doit contenir ce qui sera dépensé d’ici la prochaine rentrée de revenus, avec une petite marge pour absorber un écart inhabituel. Il n’a pas vocation à accueillir une réserve importante. »

Autrement dit, si vous avez déjà payé votre loyer ou votre crédit et qu’il vous reste 1 200 euros de prélèvements et de dépenses jusqu’au prochain salaire, inutile de conserver systématiquement 5 000 euros disponibles. Il faut simplement ajouter à ces dépenses un petit matelas pour les imprévus du mois : facture d’énergie inhabituellement élevée, billets de train à acheter ou appareil électroménager à remplacer. Alix de Renty déconseille ainsi la règle parfois avancée consistant à laisser systématiquement un ou deux mois de dépenses sur son compte : pour de nombreux ménages, cela reviendrait à immobiliser inutilement plusieurs milliers d’euros. Regardez le solde en dessous duquel votre compte ne descend jamais.

Compte courant, projets, précaution : séparez votre argent en trois poches

Pour savoir si vous conservez trop d’argent, inutile de regarder le montant affiché sur votre application bancaire le lendemain du versement de votre salaire. Il faut plutôt observer votre compte sur plusieurs mois et identifier son point bas. « Si 5 000 ou 10 000 euros restent intacts mois après mois, cet argent ne finance plus le quotidien : il dort », résume Alix. Ce plancher constitue donc un bon indicateur du surplus qui pourrait être déplacé.

Et cette tranquillité apparente a un prix. Un compte courant classique n’étant généralement pas rémunéré, 10 000 euros qui y restent toute l’année ne produisent aucun intérêt. Placés à 1,7 %, ils auraient généré 170 euros sur un an ; 20 000 euros, 340 euros. Sur une longue durée, l’écart devient beaucoup plus spectaculaire. Avec une hypothèse purement illustrative de rendement moyen de 5 % par an, 20 000 euros placés pendant dix ans atteindraient environ 32 600 euros, avant frais et fiscalité. Soit quelque 12 600 euros de capital supplémentaire.

Mais cette comparaison implique évidemment d’accepter un risque de perte que ne comporte pas uncompte bancaire : un rendement de 5 % n’est ni certain ni garanti. « Le coût n’est pas seulement ce que l’argent ne rapporte pas cette année. C’est tout ce qu’il n’aura pas produit pendant dix ans », insiste l’ancienne banquière privée.

Attention à ne pas basculer dans l’excès

La première correspond au compte courant : dépenses jusqu’au prochain revenu et petit amortisseur. La deuxième finance les dépenses prévisibles à court ou moyen terme : vacances, impôts, travaux, voiture ou équipement. Le Livret A et le LDDS peuvent notamment accueillir cet argent puisqu’il reste disponible.

La troisième est la véritable épargne de précaution, destinée aux événements beaucoup plus lourds : perte d’emploi, baisse durable de revenus ou accident de la vie. Alix recommande généralement l’équivalent de trois à six mois de dépenses habituelles, à adapter à chaque situation. Un salarié en CDI disposant de revenus réguliers n’aura pas nécessairement besoin du même matelas qu’un indépendant dont les recettes fluctuent fortement. Cette réserve doit rester facilement mobilisable et exposée à peu de risques. Livrets réglementés, et éventuellement certains supports prudents selon l’horizon et la situation, peuvent remplir cette fonction. En revanche, actions, immobilier ou private equity ne doivent pas accueillir l’argent dont vous pourriez avoir besoin rapidement : pouvoir vendre un actif ne garantit jamais de pouvoir le vendre au moment voulu sans perte.

Pour les revenus irréguliers, la méthode change également. Un indépendant ou un dirigeant doit raisonner sur six ou douze mois et provisionner ses périodes creuses ainsi que ses échéances fiscales et sociales. Mais cela ne signifie pas que toute cette trésorerie doive dormir sur son compte courant. Enfin, conserver beaucoup de cash n’est pas forcément synonyme de sécurité. « Un compte courant durablement surdoté est rarement un signe de prudence. C’est généralement le signe que la personne repousse ses décisions financières », observe Alix. Sans prendre davantage de risques, il est déjà possible de séparer l’argent destiné aux dépenses de celui qui constitue une réserve et d’automatiser des virements après chaque rentrée d’argent.

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Source : Capital.fr