« Je payais 780 € par an pour une voiture qui dormait au garage » : personne ne m’avait dit que mon assureur avait une option bien moins chère

Rouler peu et payer plein pot : voilà la situation qui touche de nombreux conducteurs sans qu’ils s’en rendent compte. Il existe une différence fondamentale entre une assurance auto classique, calculée sur un forfait théorique, et une assurance au kilomètre, ajustée à l’usage réel du véhicule. Pour les conducteurs qui utilisent leur voiture occasionnellement, cette nuance peut représenter plusieurs centaines d’euros d’économies chaque année. Pourtant, cette option reste méconnue, parfois même par les assurés qui la paient depuis des années sans qu’on leur ait jamais proposée.

780 € par an pour une voiture immobile : l’erreur que beaucoup de conducteurs commettent sans le savoir

Une voiture qui reste au garage la majeure partie de l’année coûte pourtant le même prix d’assurance qu’un véhicule utilisé quotidiennement, dans la grande majorité des contrats classiques. C’est le cas typique du télétravailleur, du retraité ou de celui qui privilégie les transports en commun en semaine et ne sort sa voiture que le week-end. Le contrat standard ne tient pas compte de cet usage réduit : la cotisation est calculée sur des critères généraux (âge, bonus-malus, puissance du véhicule, zone géographique) mais rarement sur le kilométrage effectif. Résultat, des milliers d’automobilistes paient une cotisation pensée pour un gros rouleur alors qu’ils parcourent à peine quelques milliers de kilomètres par an. Sur un contrat classique standard, l’écart lié au kilométrage reste d’ailleurs minime : à peine 64 euros séparent la prime moyenne d’un petit rouleur de celle d’un gros rouleur. Autrement dit, rouler peu ne garantit pas automatiquement une facture allégée, sauf à changer de formule.

L’assurance au kilomètre, cette option que les assureurs oublient souvent de mentionner

Trois mécanismes coexistent actuellement sur le marché pour adapter la cotisation à l’usage réel du véhicule. Le forfait kilométrique d’abord, qui permet de choisir une tranche annuelle (généralement entre 4 000 et 20 000 km) et de payer en fonction de ce forfait, avec des réductions pouvant atteindre 25 % chez certains assureurs spécialisés comme Flitter. Le bonus déclaratif ensuite, où l’assuré déclare son kilométrage annuel estimé et bénéficie d’une remise automatique, à l’image de la Maif qui propose 10 % de réduction sous 6 000 km par an. Enfin, le boîtier connecté, aussi appelé Pay As You Drive, qui mesure le kilométrage réel via une application ou un dispositif télématique installé dans le véhicule. Direct Assurance applique par exemple une remise de 10 % pour les trajets inférieurs à 500 km par mois. Ces offres restent pourtant peu mises en avant lors de la souscription classique, ce qui explique pourquoi tant d’assurés continuent de payer un tarif standard sans savoir qu’une alternative existe, taillée sur mesure pour leur usage réel.

L’assurance au kilomètre convient avant tout aux conducteurs qui roulent peu. C’est précisément ce profil qui tire le meilleur parti de ce type de contrat, avec des économies qui deviennent significatives sous 8 000 km par an.

À qui profite vraiment ce contrat et comment calculer les économies avant de changer

Sous 8 000 km par an, l’assurance au kilomètre fait baisser la cotisation de 10 % à 25 % selon la formule retenue. L’avantage devient nettement plus intéressant en dessous de 6 000 km, et il s’estompe presque totalement au-delà de 10 000 km parcourus. Le profil type des souscripteurs de ces offres correspond à des conducteurs âgés en moyenne de 46 ans, vivant aussi bien en ville qu’à la campagne, avec une légère surreprésentation des habitants de petites agglomérations. Concrètement, si le véhicule sert surtout aux trajets du week-end, aux courses occasionnelles ou aux déplacements ponctuels, l’économie peut atteindre jusqu’à 30 % par rapport à un contrat classique. Pour comparer les offres, il est utile de regarder du côté des tarifs pratiqués : pour un petit rouleur parcourant 6 000 km par an avec une formule au tiers, Assu 2000 affiche actuellement l’une des cotisations les plus basses du marché, autour de 13,81 euros par mois. Chez certains acteurs comme Flitter, le système fonctionne par palier de 1 000 km (5 000, 7 000, 10 000 km par an), ce qui permet de payer au plus près de l’usage réel plutôt que sur une estimation large.

Un point mérite toutefois d’être vérifié avant de signer : la clause de dépassement de forfait. Si le kilométrage réel dépasse celui déclaré à la souscription, des pénalités s’appliquent, et leur montant varie fortement d’un assureur à l’autre. Mieux vaut donc estimer son kilométrage annuel avec prudence, quitte à choisir une tranche légèrement supérieure à l’usage habituel, plutôt que de risquer une majoration en fin d’année. Le tableau ci-dessous résume les trois grands types d’offres disponibles.

Avant de changer de formule, un calcul simple s’impose : estimer le kilométrage annuel réel à partir du dernier contrôle technique ou du compteur, puis comparer ce chiffre aux tranches proposées par les assureurs. Ce réflexe, encore trop rare, permet souvent de réaliser une économie substantielle sans réduire la qualité des garanties.

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Source : espace.fr