Retraite : Boostez vos points Agirc-Arrco avant 2026 pour une pension optimale

Préparer sa fin de carrière nécessite une stratégie pour éviter les mauvaises surprises lors du départ à la retraite. En France, l’enjeu principal est de valider un maximum de points auprès des régimes Agirc-Arrco au fil de la carrière, afin d’augmenter le montant de la pension complémentaire. Avec les évolutions économiques prévues pour 2026, il devient essentiel d’activer les bons leviers pour sécuriser ses droits et optimiser sa future pension.

Le fonctionnement des cotisations Agirc-Arrco

Un compte de points unique pour tous les salariés

Depuis le 1er janvier 2019, la distinction entre cadres et non-cadres a été simplifiée grâce à l’instauration d’un seul compte de points. Si vous avez travaillé avant cette date, la formule de conversion réglementaire assure une équivalence précise de vos droits passés. Vos anciens points Arrco ont été repris à l’identique, tandis que les points Agirc ont été automatiquement convertis pour s’intégrer dans le nouveau régime unifié, sans perte.

Assiette et tranches de salaire

Le calcul de votre retraite complémentaire repose sur deux tranches de salaire, selon le plafond de la Sécurité sociale, fixé à 4 005 € par mois en 2026. La première tranche concerne les revenus jusqu’à ce plafond. La seconde couvre la part entre ce plafond et huit fois ce montant. La variation des taux d’application influence directement le nombre de points que vous accumulez, qui constitue la base de votre pension.

Impact du taux d’appel sur vos droits

Le taux de cotisation officiel est multiplié par un taux d’appel fixé à 127 %. Cela signifie une surcharge de 27 %, mais cette majoration ne permet pas d’acquérir des points supplémentaires. Selon Agirc-Arrco, ces prélèvements servent uniquement à assurer la pérennité financière du système. Seules les cotisations issues du barème de base sont converties en points.

Stratégies pour augmenter ses points de retraite

Travailler à temps plein en étant à temps partiel

Si vous occupez un emploi à temps partiel, vos cotisations sont généralement proportionnelles à votre salaire. Toutefois, il est possible, avec un accord écrit avec votre employeur, de cotiser sur la base d’un salaire à temps plein. Cette démarche permet d’obtenir autant de points que si vous étiez à temps complet. Il faut toutefois cotiser aussi auprès de l’Assurance Retraite de base sur cette rémunération fictive.

Racheter des points pour études ou années incomplètes

Il est possible de racheter jusqu’à 140 points par année d’études supérieures ou par année incomplète (moins de 4 trimestres validés), dans la limite de trois ans. Ce rachat doit avoir été validé auparavant auprès du régime de base. Les sommes versées pour ce rachat sont déductibles de l’impôt sur le revenu, ce qui constitue une opportunité fiscale pour augmenter le montant de la pension future.

Estimer le coût du rachat de points

Le coût de cette opération dépend du nombre de points à racheter, de la valeur du point (fixée à 1,4386 € au 1er novembre 2025) et de votre âge au moment de la demande. Un coefficient lié à l’âge est appliqué par la caisse pour déterminer le montant total à verser. Anticiper cette démarche avant la liquidation de votre droit à la retraite peut s’avérer rentable pour maximiser votre capital de points.