Retraite à 65 ans : Découvrez comment booster votre pension grâce au cumul emploi-retraite

À l’âge de 65 ans, de nombreux salariés du secteur privé pensent que leur retraite est définitive, notamment leur pension complémentaire, calculée après une longue carrière. Pourtant, une règle peu connue du droit français permet, dans certains cas, d’augmenter sa pension en reprenant une activité professionnelle.

Il s’agit du cumul emploi-retraite Agirc-Arrco en version intégrale. Ce dispositif autorise un retraité à continuer de travailler tout en conservant ses droits à la retraite. En reprenant une activité dans un cadre précis, il peut ainsi bénéficier d’une petite rente supplémentaire à vie, sans que ce soit un produit financier mais une règle légale issue de la dernière réforme des retraites.

Fonctionnement du cumul emploi-retraite intégral

Ce cumul permet, depuis le 1er janvier 2023, à un retraité de constituer de nouveaux droits à la retraite lors de son activité professionnelle. Pour en bénéficier, il faut avoir liquidé toutes ses pensions de retraite de base et complémentaires, françaises et étrangères. L’activité exercée doit alors permettre la création de nouveaux droits auprès de la caisse de retraite de base concernée.

En revanche, si le cumul est plafonné, la reprise d’activité ne génère aucun droit supplémentaire et le montant des pensions reste inchangé.

Ce que cette règle apporte

Pour la retraite de base, le montant du supplément issu du cumul emploi-retraite intégral est encadré. Il ne peut pas dépasser 2 403 € brut par an. Ce complément, versé en plus de la pension initiale, est calculé sans décote.

Concernant la retraite complémentaire, la caisse Agirc-Arrco applique aussi ce principe. Depuis 2023, les cotisations permettent d’acquérir des points supplémentaires. Ces points servent à calculer une seconde pension. Selon la mutuelle Aésio, avec une rémunération au niveau du plafond annuel de la sécurité sociale (PASS), cela peut représenter environ 260 € brut par an de revenus supplémentaires.

Points à connaître et précautions

Cependant, ce dispositif comporte des limites. En cumul avec un plafond, il n’est pas possible d’obtenir de nouveaux points Agirc-Arrco en contrepartie de cotisations supplémentaires. Une circulaire précise que les cotisations versées après la seconde liquidation de la retraite ne génèrent pas de droits nouveaux. En résumé, une seule seconde pension peut être créée, et travailler davantage par la suite ne donnera pas de droits supplémentaires.

Une réforme prévue pour 2026, avec la loi n° 2025-1403, prévoit toutefois de modifier ces règles à partir du 1er janvier 2027.