Retraite : Comment éviter de perdre des milliers d’euros sans le savoir

Calculer le montant de sa pension de retraite peut s’avérer complexe, surtout lorsque la carrière n’a pas été linéaire. Un changement de parcours professionnel peut en effet réduire considérablement les revenus de retraite, parfois sans que l’on s’en rende compte.

Une procédure souvent fastidieuse

Pour la majorité des Français, déterminer le montant de leur pension de retraite demande beaucoup d’attention. Il faut se renseigner sur les aides sociales disponibles, connaître les démarches à suivre pour optimiser ses déclarations d’impôts et surtout vérifier en détail son relevé de carrière. Sur plusieurs décennies de travail, il n’est pas toujours évident de se rappeler de chaque étape, du premier stage à l’adolescence jusqu’au dernier emploi à la fin de sa carrière. Oublis de trimestres ou erreurs dans la prise en compte des périodes de travail peuvent fausser le calcul, transformant une retraite espérée en une source de stress financier et administratif.

Une carrière de plus en plus variegée

Les parcours professionnels d’aujourd’hui sont souvent moins linéaires. Beaucoup changent d’entreprise, de secteur ou de statut, ce qui implique de cotiser à plusieurs régimes de retraite. Selon la DREES, un retraité sur quatre est polypensionné, c’est-à-dire qu’il perçoit plusieurs pensions versées par différents organismes. Cela complique la détermination du montant total de la retraite, notamment pour ceux ayant effectué un changement entre le secteur public et le secteur privé.

Les différences de calcul entre public et privé

Les carrières mixtes, avec des périodes dans le privé et le public, posent une véritable question en matière de calcul de la pension. La pension moyenne d’un retraité du secteur public s’élève à 2 440 euros bruts par mois, contre seulement 1 530 euros pour un retraité du privé, soit une différence de 910 euros. Même en intégrant la retraite complémentaire du privé (Agirc-Arrco), l’écart reste significatif, à environ 690 euros. Cette différence s’explique par la méthode de calcul : la retraite du privé repose sur le salaire moyen des 25 meilleures années, avec un taux de liquidation pouvant atteindre 50 %. Pour le public, c’est le salaire des six derniers mois (hors primes), avec un taux de 75 %, qui est pris en compte.

Les conseils pour optimiser sa retraite

Lorsque l’on a travaillé dans les deux secteurs, chaque régime verse une pension proportionnelle aux trimestres validés dans celui-ci. Il est souvent conseillé de commencer sa carrière dans le privé pour bénéficier du meilleur taux sur un salaire élevé, puis d’intégrer la fonction publique pour la seconde moitié de la carrière. En revanche, faire l’inverse pourrait entraîner une perte financière importante.

Attention cependant, car les carrières mixtes comportent des pièges méconnus. Par exemple, si vous avez travaillé moins de 25 ans dans le privé, toutes vos années seront prises en compte pour le calcul de la moyenne, y compris vos premiers emplois peu rémunérés. De plus, une période de moins de deux ans dans la fonction publique ne donne pas droit à une pension d’État, les droits étant alors transférés vers le régime général.

Pour éviter toute erreur, il est recommandé de vérifier attentivement son relevé de carrière via le portail officiel Info-Retraite. Cela permet de s’assurer qu’aucun trimestre n’a été oublié et d’optimiser ainsi le montant de sa pension.