Divorce et retraite : ce que vous devez savoir pour ne pas tout perdre

Après un divorce, de nombreuses questions surgissent, notamment celles concernant la retraite. Dans une vidéo de l’Agirc-Arrco, Les Experts Retraite répondent aux interrogations sur l’impact du divorce sur les droits à la retraite. Bien que le sujet soit souvent sensible, il est important de comprendre ce qui change ou reste identique.

En France, il n’est pas rare de se séparer après 40, 50 ou même 60 ans. Beaucoup découvrent alors qu’un divorce peut avoir des conséquences sur leur retraite : droits propres, pension de réversion, fiscalité, niveau de vie. Tout dépend de leur parcours professionnel, de l’âge au moment de la rupture, et de leurs futurs choix de vie. Le divorce peut modifier l’équilibre de la retraite sans pour autant faire disparaître les droits déjà acquis.

Ce qui ne change pas pour la retraite de base

La bonne nouvelle est que la retraite de base n’est pas perdue suite à un divorce. Elle continue d’être calculée en fonction des salaires soumis à cotisations, des trimestres validés et des points accumulés. Que vous soyez marié, divorcé ou célibataire, ces droits restent inchangés. De plus, la pension alimentaire ou la prestation compensatoire ne sont pas prises en compte dans le calcul de la retraite, mais uniquement dans votre budget mensuel.

En revanche, lors de la fixation de la prestation compensatoire, la justice doit prendre en compte les droits à la retraite prévus pour chacun des ex-époux. Une décision qui peut s’avérer décisive, notamment pour celui ou celle qui a consacré du temps à élever des enfants. Après 60 ans, le temps pour reconstituer des droits est plus limité, ce qui peut creuser l’écart de niveau de vie à la retraite.

Pension de réversion : ce qui peut vraiment changer

La pension de réversion reste un sujet crucial. Il s’agit d’une part de la retraite que peut percevoir le conjoint ou l’ex-conjoint en cas de décès. Pour le régime général de l’Assurance retraite, un ex-époux divorcé peut bénéficier de cette réversion dès lors qu’il a été marié, peu importe la durée du mariage. Cependant, il doit avoir au moins 55 ans et ses revenus annuels ne doivent pas dépasser un certain plafond, fixé à 25 001,60 € en 2026.

Le montant de la réversion de base est en principe de 54 % de la pension que percevait ou aurait perçue l’ex-conjoint, avec un minimum annuel de 4 019,13 € et un maximum de 12 664,32 € en 2026. Si la personne a été mariée plusieurs fois, la réversion peut être partagée selon la durée de chaque mariage. Dans les régimes complémentaires, comme Agirc-Arrco ou Ircantec, un remariage peut entraîner la perte du droit à cette pension de réversion.

Après le divorce : impôts et conseils pratiques

Une fois le divorce prononcé, il faut aussi penser à l’impact fiscal. Chacun est imposé séparément, ce qui peut entraîner une perte de parts de quotient familial ou une augmentation de l’impôt, même si les revenus ont diminué. Quelques précautions permettent d’éviter de mauvaises surprises :

• Vérifier votre relevé de carrière pour repérer d’éventuelles périodes manquantes ;
• Évaluer l’impact d’un remariage ou d’un Pacs sur vos droits à la retraite.

Cette vigilance est particulièrement importante pour les femmes, dont la pension moyenne reste environ 40 % inférieure à celle des hommes. Après prise en compte des réversions, l’écart se réduit à environ 28 %, et près de 88 % des pensions versées à des femmes concernent la pension de réversion.