Boostez votre épargne : 9 conseils d’expert pour optimiser vos placements

1. Réveiller l’argent qui dort sur mon compte courant… ou ailleurs

Garder trop d’argent sur un compte courant ne produit rien. D’ailleurs, l’inflation a évolué, ce qui érode le pouvoir d’achat: « En réalité, c’est comme si on avait une rémunération négative : on perd de l’argent », rappelle une spécialiste patrimoniale.

Combien conserver sur ce compte ? « Sur un compte courant, c’est bien d’avoir l’équivalent d’un mois de salaire« , selon elle, et davantage pour les personnes très prudentes, mais pas davantage.

De quoi couvrir les échéances prévues (loyer, alimentation, sorties, et plus tard, taxe foncière ou cadeaux en fin d’année). Au-delà, il faut penser épargne. Évitez toutefois le découvert: vider son compte pour placer 1,7% sur un livret A devient inutile si cela entraîne des agios à des taux élevés.

2. Ajuster mon épargne de précaution

Cette réserve sert à faire face aux imprévus et aux coups de cœur sans immobiliser trop d’argent. Si votre compte courant ne porte pas tout, prévoyez généralement l’équivalent de trois mois de salaire, ou jusqu’à six à neuf mois si vos revenus varient (auto-entrepreneur, indépendant…).

Où placer cette épargne en priorité ? Sur les livrets réglementés (sans risque en capital et exonérés d’impôt). Le LEP est plus rémunérateur que le Livret A ou le LDDS, mais il dépend des ressources et plafonne à 10 000 €; il peut atteindre 2,5% par an, contre 1,7% pour le Livret A et le LDDS (plafonds respectifs adaptés).

Passez à l’action : vérifiez votre éligibilité au LEP et celle d’un enfant qui quitte votre foyer fiscal. Pour 2026, les plafonds de revenu fiscal de référence pour ouvrir un LEP sont de 23 028 € pour une personne seule et 35 326 € pour un couple.

3. Donner une autre destination à mes versements

Si votre épargne de précaution est déjà généreuse, pourquoi continuer à alimenter chaque mois le même livret? Et si votre assurance-vie a été ouverte il y a longtemps et supporte des frais élevés, il peut être utile de réévaluer la répartition des versements sans nécessairement tout fermer, surtout si elle a plus de 8 ans pour préserver sa fiscalité avantageuse.

Passez à l’action : il peut être judicieux de réorienter vos versements programmés vers des placements plus longs (PEA, assurance vie, épargne salariale) selon vos projets et votre horizon, tout en modulant la date des virements pour profiter de la règle des quinzaines (par ex. versement le 15 ou fin de mois, retrait le 1er ou le 16).

4. Traquer les frais

Parmi les gestes les plus gagnants à effectuer, celui-ci peut avoir le plus d’impact. Par exemple, sur 10 000 € placés pendant 30 ans à 5% brut par an, le capital peut passer d’environ 43 200 € sans frais à bien moins avec des frais.»

Les frais d’entrée, de gestion, de support et d’arbitrage s’entassent souvent et rongent les gains au fil des années. Sortez vos relevés et calculez-les; vous pouvez comparer avec des simulateurs et vérifier si vous pouvez obtenir de meilleurs tarifs auprès d’autres prestataires.

Passez à l’action : cherchez la meilleure offre et n’acceptez pas des frais élevés. Des courtiers et banques en ligne proposent souvent des droits d’entrée zéro pour les nouvelles ouvertures.

5. Réévaluer mon profil d’investisseur

Un placement choisi il y a des années peut ne plus correspondre à votre situation actuelle. « La question est celle de l’adéquation entre ce que vous possédez et vos objectifs, mais surtout avec votre aversion aux risques«  souligne une spécialiste. Si la perspective d’une perte de 5 % ou 10 % vous réveille la nuit, mieux vaut éviter les actions et privilégier des supports plus stables; à l’inverse, si vous cherchez plus de performance et pouvez bloquer l’argent sur plusieurs années, des options plus dynamiques (ou via un mandat de gestion) peuvent convenir.

Attention: multiplier les placements ne signifie pas nécessairement se diversifier. « Si vous investissez en actions américaines et en actions de la zone euro, vous vous diversifiez certes, mais vous restez corrélé au marché des actions », rappelle un expert. Une diversification efficace consiste à combiner plusieurs classes d’actifs (actions, obligations, immobilier) dont les variations ne suivent pas toujours le même chemin, et à évaluer l’exposition à l’immobilier si vous y détenez déjà l’essentiel.

Passez à l’action : fixez une échéance, recensez vos placements et assurez-vous que leur niveau de risque et votre horizon restent en accord avec vos projets (achat important, études, retraite). Si vous détenez des actions, envisagez souvent de les réorienter vers des placements plus sécurisés.

6. Je questionne l’intérêt du PER

Le PER est souvent mis en avant pour son avantage fiscal, surtout en fin d’année. Mais l’économie dépend de votre taux marginal d’imposition (TMI). Par exemple, pour 1 000 € versés et déduits, l’économie d’impôt varie selon le TMI: 110 € si 11%, 300 € si 30%, 410 € à 41%, 450 € à 45%, et zéro euro si vous ne payez pas d’impôt.

En sortie de capital, les versements déduits peuvent être imposés différemment selon votre situation actuelle. Et avec le PER, vous êtes généralement bloqué jusqu’à la retraite (sauf déblocage anticipé prévu par les règles).

Passez à l’action : identifiez votre taux d’imposition. Si vous êtes taxé à moins de 30% et loin de la retraite, privilégiez l’assurance vie ou le PEA plutôt que le PER. Si votre PER est lourd en frais, il peut être transféré. Et si votre employeur propose un PER collectif avec abondement, privilégiez ce dernier.

7. Je fais le plein de l’abondement de mon employeur

Si vous disposez d’un plan d’épargne entreprise (PEE) ou d’un PER collectif, vérifiez l’existence d’un abondement. Le bonus peut atteindre 300% de vos versements, dans les plafonds annuels autorisés. Autrement dit, pour chaque euro versé, l’employeur peut ajouter jusqu’à 3 euros.

Passez à l’action : les plafonds se renouvellent chaque année. Consultez votre espace d’épargne salariale pour connaître le montant à verser avant la fin de l’année et la date limite fixée par l’entreprise. Si vous avez quitté l’entreprise, regardez votre ancien PEE: les frais de tenue de compte peuvent devenir à votre charge. Un transfert vers le plan de votre nouvel employeur ou une clôture peut être envisagé.

8. Je mets en place des versements programmés

Verser automatiquement un montant fixe chaque mois agit comme un pilotage automatique pour l’épargne. Par exemple, 100 € par mois sur dix ans représente 12 000 € versés, et près de 15 500 € avec les gains, en supposant une performance moyenne de 5% et sans tenir compte des frais et de la fiscalité. Les versements programmés facilitent l’entrée en Bourse mais n’évitent pas les risques de marché; surveillez aussi les frais sur les petits versements.

Passez à l’action : programmez un virement automatique, idéalement juste après la paie, et réévaluez votre capacité d’épargne une fois par an.

9. Relire ma clause bénéficiaire

Relire et ajuster la clause bénéficiaire ne changent pas le rendement de votre épargne, mais cela peut éviter que le capital revienne à des bénéficiaires non souhaités à votre décès. La plupart des contrats utilisent une clause standard (conjoint, enfants, héritiers), mais elle peut être inadaptée selon votre situation.

Des besoins comme une séparation, un remariage, un Pacs ou une naissance peuvent nécessiter une révision précise (nom complet, date et lieu de naissance, ou simplement « mon conjoint » avec des parts en pourcentage). Attention aussi à un piège: si vous avez deux enfants et que l’un décède, sans clause spécifique les droits de l’autre ne couvrent pas automatiquement la part du disparu. Veillez à ce que vos bénéficiaires soient clairement identifiés et que le contrat les désigne bien vivants ou représentés.

Passez à l’action : demandez une nouvelle copy de votre clause à votre assureur et rééévaluez-la après chaque changement de situation. En cas de doute, consultez un notaire. Sans bénéficiaire clairement établi, le capital peut entrer dans votre succession et perdre certains avantages fiscaux de l’assurance-vie (abattement de 152 500 € par bénéficiaire pour les versements faits avant 70 ans).