Retraite Agirc-Arrco : un long arrêt maladie peut réduire vos droits

Retraite Agirc-Arrco : pourquoi un long arrêt maladie peut réduire votre pension

Sur votre relevé de carrière, tout semble en ordre : vos trimestres sont validés malgré un long arrêt maladie, et la continuité apparaît assurée. Pourtant, lorsque vient le moment de calculer votre retraite de base et votre pension complémentaire Agirc-Arrco, le montant peut être bien inférieur à ce que vous attendiez. Ce phénomène s’explique par la manière dont sont fixés le salaire de référence et les points de retraite.

Le régime général et le régime complémentaire protègent partiellement la carrière, mais pas toujours le montant de la pension. La Sécurité sociale valide en effet des trimestres dits « assimiles » pendant un arrêt, et l’Agirc-Arrco attribue des points gratuits. Sur le papier, tout semble correct. En pratique, la façon dont est calculé le salaire annuel moyen et le plafonnement des points peut réduire durablement le montant de la retraite.

Ce que vos trimestres protègent vraiment en cas d’arrêt maladie prolongé

Dans le régime de base, tous les 60 jours d’indemnisation par la Sécurité sociale, un trimestre assimilé est enregistré, avec un maximum de quatre par an. Votre relevé indique ainsi une durée d’assurance complète, ce qui sécurise le taux de votre retraite de base. Cependant, le montant de cette retraite repose sur le salaire annuel moyen des 25 meilleures années. Or, les indemnités journalières versées par l’Assurance maladie ne sont pas prises en compte dans ce calcul.

Concrètement, une année marquée par un arrêt long sera fortement « allégée » dans le calcul. Seules les rémunérations réellement versées comptent. Par exemple, si vous touchiez 40 000 € brut par an et avez été arrêté pendant dix mois, cette année ne représentera plus que deux mois de salaire dans vos meilleures années, ce qui diminue considérablement sa contribution. La durée d’assurance semble intacte, mais la base de calcul de la pension est fortement impactée.

Retraite de base, carrières longues et maladie : un obstacle au départ anticipé

Les trimestres assimilés ne sont pas tous traités de la même façon selon les dispositifs. Pour un départ anticipé dans le cadre des carrières longues, seuls quatre trimestres assimilés pour maladie peuvent être retenus sur l’ensemble de la carrière, rappelle Senioractu.com. Un salarié ayant connu plusieurs arrêts prolongés peut donc accumuler le nombre de trimestres requis pour le régime général, mais se voir refuser le dispositif si ses trimestres cotisés aux âges clés sont insuffisants.

Agirc-Arrco : des points gratuits, mais un plafond qui limite la carrière

Selon le site officiel de l’Agirc-Arrco, en cas d’arrêt supérieur à 60 jours consécutifs, des points de solidarité peuvent être attribués gratuitement. Ces points sont calculés à partir des points acquis l’année précédente. Cependant, le total annuel (points cotisés plus points gratuits) ne doit pas dépasser le nombre de points de l’année de référence. Si vous avez repris partiellement le travail ou touché un salaire réduit, générant déjà des points, la quantité de points gratuits sera alors diminuée.

Ce plafonnement limite en quelque sorte le niveau de vos points pour l’année N à celui de N-1, même si votre salaire aurait pu augmenter sans interruption. Sur le relevé, cette continuité en points peut sembler rassurante, ce qui peut donner une impression optimiste lors des simulations. Cependant, c’est seulement lors de la liquidation de la pension que l’effet d’un arrêt maladie prolongé apparaît réellement, avec une baisse pouvant atteindre plusieurs dizaines d’euros par mois, une fois que sont appliqués le nombre de points Agirc-Arrco et le salaire annuel moyen.