Livret A plafonné à 22 950 € : faut-il s’inquiéter ou continuer à épargner ?

Ce qu’il faut savoir si votre Livret A atteint le plafond de 22 950 €

Voir son Livret A atteindre la limite de 22 950 € peut donner un sentiment de sécurité. Beaucoup pensent que leur épargne est alors complète et qu’il n’y a plus rien à attendre de ce placement. Certains prennent même des décisions hâtives pour rester en dessous de ce plafond, croyant ainsi éviter une erreur.

En réalité, le plafond fixé par le Code monétaire et financier concerne uniquement la capacité de déposer de l’argent sur le livret. La banque bloque les nouveaux versements lorsque ce plafond est atteint, mais les intérêts continuent de s’accumuler. Depuis le 1er février 2026, ceux-ci sont calculés au taux de 1,5 %, par périodes de quinze jours, et crédités chaque 31 décembre. C’est souvent à cette date que certains prennent des décisions qui nuisent à leur épargne sur le long terme.

Ce qui se passe réellement après avoir atteint le plafond

Une fois le plafond atteint, le livret reste actif. Les intérêts continuent de s’accumuler et de faire dépasser le solde de 22 950 € sans problème légal. Le produit reste liquide, accessible à tout moment, et n’est pas soumis à l’impôt ni aux prélèvements sociaux. Les intérêts sont calculés deux fois par mois, le 1er et le 16. La seule restriction concerne les nouveaux versements qui sont bloqués.

Il est également fréquent de tenter d’échapper à cette règle en ouvrant un second Livret A. Cependant, cette pratique est interdite et peut entraîner une amende pouvant atteindre 2 % de l’encours. La bonne stratégie consiste à laisser le livret plein continuer à produire des intérêts, puis à se tourner vers d’autres placements comme le Livret de Développement Durable et Solidaire, plafonné à 12 000 €, offrant des conditions similaires en termes de disponibilité et de fiscalité avantageuse.

Pourquoi ne pas retirer vos intérêts quand le livret est plein

La peur de dépasser le plafond pousse certains à retirer chaque année les intérêts versés, qu’ils laissent ensuite sur leur compte courant non rémunéré. C’est une erreur, car cela casse l’effet de capitalisation. Les intérêts s’ajoutent au capital et produisent à leur tour des intérêts, un mécanisme essentiel pour faire fructifier une épargne exonérée d’impôt.

Par exemple, Valérie a atteint le plafond et a accumulé des intérêts qui ont porté son solde à 23 500 €. Elle décide de retirer 1 000 € qu’elle juge inutiles, mais les laisse sur son compte courant. À un taux de 1,5 %, ces 1 000 € auraient généré environ 15 € la première année, puis un peu plus chaque année. Sur cinq ans, cela représenterait près de 77 €, une somme qu’elle prive à chaque retrait répété.

Les règles pour effectuer un retrait et le calendrier

Le moment où vous retirez de l’argent influence directement le montant des intérêts perdus. La règle des quinzaine est simple : les intérêts sont calculés le 1er et le 16 de chaque mois. Retirer entre le 1er et le 15 supprime la première quinzaine, entre le 16 et le 31 la seconde. Pour limiter les pertes, il est conseillé de :

• effectuer les retraits le 1er ou le 16 du mois, afin de conserver la quinzaine précédente ;
• éviter de retirer le 2 ou le 17, qui font perdre une quinzaine complète.

Une fois le Livret A plein et les intérêts laissés en place, il est judicieux de diversifier son épargne. Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) jusqu’à 12 000 € permet d’économiser en toute sécurité, tout comme l’assurance-vie pour des projets à moyen ou long terme. La combinaison de ces placements évite de laisser dormir ses intérêts ou de vider son épargne précieusement accumulée.