PEL 2026 : Des millions d’épargnants risquent de tout perdre

À partir de 2026, près de 3 millions de plans d’épargne logement (PEL) arriveront à échéance et seront automatiquement fermés ou transformés. Beaucoup de titulaires ignorent encore cette échéance qui approche, notamment pour ceux dont le PEL a été ouvert il y a plus de dix ans.

Clôture automatique des PEL en 2026 : qui est concerné

Le PEL est un produit d’épargne réglementée simple : il nécessite un versement minimum de 225 € à l’ouverture, puis 540 € par an, pour financer un futur achat immobilier après au moins quatre ans d’épargne. Depuis le 1er mars 2011, la durée maximale d’un PEL est de 15 ans. Ainsi, un plan ouvert en 2011 arrivera à échéance le 1er mars 2026, celui de 2012 en 2027, et ainsi de suite.

Les PEL ouverts avant cette date ne sont pas concernés par cette clôture automatique. Ils peuvent être conservés indéfiniment, même si les versements cessent. En revanche, pour ceux ouverts à partir de 2011, la fin du plan entraîne une transformation automatique en un compte d’épargne classique ou sa clôture, sauf si le titulaire décide autrement.

Quelle sera la situation des épargnants ?

La majorité des PEL ouverts entre 2003 et 2015 ont un taux d’intérêt fixe de 2,5 %. La clôture ou la transformation de ces plans peut entraîner la perte de ce rendement garanti. Après 15 ans, le plan devient un livret d’épargne ordinaire, rémunéré à un taux fixé par la banque, souvent inférieur à 2,5 %.

Ce changement peut réduire considérablement les intérêts perçus chaque année. La question se pose donc pour les détenteurs : que faire de leur épargne ?

Que deviendra l’épargne après la clôture ?

Un PEL en activité peut accumuler jusqu’à 61 200 € en dix ans, puis continuer à produire des intérêts pendant cinq ans sans versements. Après 15 ans, le plan est automatiquement transformé en livret classique ou les fonds sont versés sur un autre compte choisi par la banque.

Les banques proposent généralement de transférer l’épargne vers un compte courant, un Livret A, un LDDS, un LEP ou une assurance-vie. Cependant, ces placements offrent souvent des taux inférieurs à celui du PEL, qui était de 2,5 %. Selon la mutuelle Carac, il est conseillé d’agir avant la clôture pour préserver la valeur de son épargne.

Les options pour les titulaires de PEL fermés

Les épargnants doivent choisir ce qu’ils souhaitent faire de leur argent. Les principales options sont :

• Laisser la banque transformer le PEL en livret d’épargne classique.
• Clôturer le plan avant l’échéance et transférer les fonds vers un autre produit réglementé.
• Ouvrir un nouveau PEL ou un autre placement de long terme adapté à leur projet immobilier.

Il est recommandé de vérifier la date d’ouverture du plan et le taux d’intérêt. Les PEL ouverts depuis 2018 supportent le prélèvement forfaitaire unique de 30 % sur les intérêts, avec des taux allant de 1 % à 2,25 % selon le cas.