Taux immobiliers 2025 : une stabilité surprenante à 3,12 %

Les taux immobiliers en fin d’année 2025 restent presque inchangés. Selon l’observatoire Crédit Logement-CSA, ils tournent toujours autour de 3,12 %, une stabilité qui se maintient depuis plusieurs mois. En novembre, le taux moyen global n’a progressé que très légèrement, passant de 3,13 % en octobre à 3,12 % en novembre.

Cette stagnation reflète la prudence des banques face à un contexte économique incertain. Confrontées à une demande en baisse, elles évitent de modifier leurs taux pour ne pas fragiliser davantage le marché. Toutefois, cette stabilité cache des différences selon la durée de l’emprunt, et les conditions d’accès au crédit continuent d’évoluer.

Une stabilité trompeuse

Un taux moyen autour de 3,12 %

Après une période de stabilité entre mars et août, les taux ont légèrement augmenté en septembre, avant de se stabiliser à nouveau. La tendance indique que les banques préfèrent ne pas réduire davantage leurs taux afin de soutenir la demande, déjà hésitante. Pour les emprunteurs, cela signifie que le coût du crédit reste élevé mais prévisible, facilitant la planification des projets immobiliers.

Les taux selon la durée de l’emprunt

En novembre 2025, les taux moyens sont de 3,05 % pour 15 ans, 3,17 % pour 20 ans, et 3,22 % sur 25 ans. Ces différences, bien que faibles, sont significatives. Plus la durée est longue, plus le taux augmente légèrement, ce qui traduit le risque accru pour les banques sur les prêts de longue durée. Pour les ménages, cela implique un choix entre des mensualités plus faibles avec un coût total plus élevé ou des mensualités plus lourdes avec un coût global réduit sur 15 ans.

Des durées de prêt en augmentation

La durée moyenne des crédits reste élevée, avec 260 mois pour l’immobilier neuf et 265 mois pour l’ancien. Cela montre que de plus en plus de ménages ont du mal à financer leur achat sur des durées plus courtes. Les banques cherchent à atténuer l’impact de la hausse des prix et du coût du crédit, mais cette stratégie a ses limites. La part des prêts de 25 ans et plus diminue, passant de 51,9 % au premier trimestre à 46,1 % en novembre, ce qui montre une réduction progressive des durées très longues.

Les enjeux pour le marché immobilier

Une prudence accrue des banques

Face aux tensions économiques, inflation et incertitudes financières, les banques préfèrent maintenir leurs taux plutôt que de les augmenter. Cette attitude vise à préserver leurs activités et à éviter une chute de la demande. Cependant, cela expose également leur fragilité, car une hausse des taux directeurs pourrait rapidement se répercuter sur le marché du crédit immobilier.

Un accès au crédit plus restrictif

Malgré la stabilité des taux, l’accès au crédit se durcit. Les banques renforcent leurs critères de solvabilité et limitent les prêts de longue durée. Pour certains ménages, notamment ceux qui achètent pour la première fois, cette évolution complique la réalisation de leur projet immobilier. La réduction des prêts de 25 ans et plus limite l’accès à cette forme de financement, surtout pour ceux qui comptaient sur ces durées pour faire face à la hausse des prix.

Un marché sous pression

La stabilité des taux ne suffit pas à relancer le marché immobilier. La hausse des prix, combinée à des conditions de financement plus strictes, limite la capacité d’achat des ménages. Selon l’observatoire Crédit Logement-CSA, cette situation pourrait entraîner un ralentissement durable. Pour les emprunteurs, il devient essentiel d’adopter une stratégie adaptée face à ces nouvelles contraintes.