Retraite complémentaire des fonctionnaires : un vrai trésor méconnu

Une retraite supplémentaire souvent méconnue des fonctionnaires

Depuis 2005, les agents du service public cotisent automatiquement à une retraite additionnelle appelée la RAFP (Retraite Additionnelle de la Fonction Publique). Ce régime, basé sur la capitalisation par points, permet d’accumuler un complément de pension en tenant compte des primes et indemnités qui ne sont pas incluses dans le calcul de la pension principale.

Le fonctionnement au quotidien de la RAFP

Des cotisations automatiques et partagées

Lorsque un agent perçoit des primes ou des indemnités — comme les heures supplémentaires, l’indemnité de résidence, ou les primes de technicité — 5 % de leur montant est automatiquement prélevé. L’employeur public verse également une contribution équivalente. Ces montants sont convertis en points, qui s’accumulent tout au long de la carrière de l’agent.

Ce système est automatique, ce qui signifie que beaucoup de fonctionnaires découvrent tard qu’ils cotisent à cette retraite complémentaire, souvent sans avoir eu à faire de démarche spécifique.

Un plafond de cotisation à connaître

Les primes prises en compte dans la RAFP sont limitées à 20 % du traitement indiciaire brut annuel. Au-delà de cette limite, les primes ne génèrent pas de droits supplémentaires. Ce plafond concerne notamment les postes à responsabilités ou hautement primés.

Il est important de comprendre cette limite pour mieux anticiper ses droits à la retraite et éviter les mauvaises surprises lors du départ à la retraite.

Le rôle du Compte Épargne-Temps (CET)

Une exception permet de dépasser ce plafond : la conversion des jours de congés non pris via le CET. Ces jours peuvent être transformés en points RAFP, ce qui permet d’augmenter ses droits retraite. C’est une méthode efficace pour optimiser sa fin de carrière, en utilisant ses jours de repos plutôt que de les perdre.

Ce qui change au moment du départ

Le seuil des 5 125 points : capital ou rente

Le mode de versement de la RAFP dépend du nombre de points accumulés. Jusqu’à 4 899 points, l’agent reçoit un capital en une seule fois. Entre 4 900 et 5 124 points, le capital est versé en deux versements. Au-delà de 5 125 points, la retraite complémentaire se transforme en rente mensuelle à vie, qui est revalorisée régulièrement.

Ce seuil est essentiel, car il détermine si l’agent bénéficie d’un versement immédiat ou d’un revenu complémentaire durable.

Une trésorerie immédiate pour financer ses projets

Pour ceux qui n’atteignent pas le seuil de 5 125 points, la RAFP offre un capital unique souvent conséquent. Cette somme peut aider à financer des projets personnels, compenser une baisse de revenus, ou sécuriser une transition vers la retraite. Beaucoup découvrent avec surprise ce versement, qui constitue une aide précieuse au moment de cesser leur activité professionnelle.

La réversion en cas de décès

La RAFP prévoit également une option de réversion pour le conjoint survivant, ainsi que pour les enfants mineurs ou étudiants. La réversion représente généralement 50 % du capital ou de la rente. Cependant, cette prestation doit être expressément demandée par la famille, car elle n’est pas automatique.

Ce mécanisme permet de garantir que les droits accumulés profitent à ses proches, soulignant l’importance de vérifier régulièrement son compte et d’informer ses proches de ses droits.